文 ▍李東樓
今年8月，銀監會、工信部、公安部、網信辦四部委聯合發布《網絡借貸信息中介機構業務活動
管理暫行辦法》，這是繼去年十部委聯合發布《關于促進互聯網
金融健康發展的指導意見》和今年中國互聯網
金融協會正式掛牌成立之后，又一個影響互聯網金融行業發展走勢的大事件。而在辦法發布之后，很多媒體甚至喊出P2P網貸已死，并擔憂未來互聯網金融的發展。
但是，在我看來，這恰恰屬于互聯網金融行業的利好消息，這一方面意味著互聯網金融已經徹底告別野蠻生長階段，走入正軌，另一方面也意味著新一輪的市場競爭已經開始，互聯網金融正式進入到下半場。而在下半場的競爭當中，已經基本沒有政策空隙，不但需要合法合規，而且還需要尋找下一片藍海，尤其是不能局限于城市白領市場，而是更應該將互聯網金融平臺進行下沉，而這時農村金融市場進入到很多互聯網金融企業的視野當中。
農村金融市場潛力無限，巨頭與創業公司紛紛入局
一方面，國家正在近些年不斷增加對三農的扶持力度，并將“三農”問題解決提高到國家戰略高度。今年1月，新華社發布《關于落實發展新理念加快農業現代化實現全面小康目標的若干意見》，這不僅是改革開放近18年以來首個“三農”為主題的1號文件，也是自2004年以來中央1號文件連續第13次聚焦三農。
而在2016年的兩會總理政府工作報告當中，更是提出要加快發展現代農業，促進農民持續增收。為了落實發展新理念，加快農業現代化，促進農民持續增收，國家頒布了農業保險支持政策、財政支持建立全國農業信貸擔保體系政策以及發展農村合作金融政策等52項相關政策措施，這意味著農村市場將在未來幾年有非常大的增長潛力。
另一方面，農村金融市場還是一片藍海，根據中國社會科院“三農”互聯網金融藍皮書最新數據，我國“三農”金融的缺口已達3.05萬億元。調查還顯示，我國只有27%的農戶能從正規渠道獲得貸款，40%以上有金融需求的農戶難以獲得貸款，農村信用社、供銷社等機構由于審批時間長、放貸慢、還有人情關系復雜，難以真正滿足農戶貸款難和融資難的痛點需求，這就為更多的
創新的金融公司留下了巨大的市場空間。
實際上，當下的農村金融市場并非是一片不毛之地，包括阿里、京東、蘇寧等電商企業早已在電商下鄉的過程中看到其中的契機，并紛紛推出了農村金融產品，此外翼龍貸、沃
投資等新興金融公司也早在深耕農村金融市場，而更多的互聯網大公司、互聯網金融創業公司也都在今年躍躍欲試，希望獲得市場紅利。
農村金融市場爆發在即，但需克服三大難點
不過，盡管農村金融作為藍海市場已經成為行業共識，但是農村金融市場的爆發并沒有那么容易，目前來看，農村金融市場的爆發至少還需要克服以下三大難點：
第一，農村互聯網的普及率低，用戶增長緩慢。根據中國互聯網信息中心發布的《2015 年農村互聯網發展狀況研究報告》顯示，2015 年農村地區互聯網普及率為31.6%，遠低于城鎮地區的65.8%。不過好消息是，這個差距正在縮小。這就意味著，發展農村金融用戶尤其是借貸用戶不能像在一二線大城市那樣可以借助于互聯網線上推廣可以快速的吸引用戶，而更需要采用地面推廣的方式，進行挨家挨戶的推廣，這就導致推廣效率較低，而一些農村金融公司的一些市場數據也很能說明問題，以沃投資為例，平臺上線兩年，目前平臺投資人9.3萬余人，獲得融資的農戶為5935戶。這個數字相較于其他非農村互聯網金融平臺而言，并不亮眼。而其他如阿里、京東、蘇寧等互聯網巨頭在農村金融市場也并不順利，這就意味著農村金融市場是個比較慢熱的市場。
第二，農村市場的征信體系不夠完善，風險防控難度大。不同于城鎮互聯網用戶基本上都使用信用卡、支付寶、微信支付等信用支付產品，能夠方便建立起個人的征信體系，農村用戶信用卡使用率低，支付寶、微信支付等移動支付產品等使用情況也較低，與此同時收入水平也普遍較低，這就意味著農村的征信體系的建立在現階段一個難題，而這為互聯網農村金融平臺在審核放貸方面提高了要求，必須對農戶的信用情況進行較為深入的了解才能夠確保風險最低，這同樣需要投入較大的精力來解決這個問題，并且還需要建立非常嚴格的風險防控體系和制度。實際上，現實也是如此。以沃投資為例，其為了做好風險控制，就建立了專業的信用審核團隊，并有三道嚴格的審核機制，而最終借款通過率僅為5%左右。
第三，理財投資人的投資觀念問題。在很多理財用戶和投資人眼里，看待農村金融市場時還存在一些偏見。比如農戶的還款能力差，實際上，由于農村的民風較為淳樸，對待信用還是很重視，而且生活圈子局限又在當地，真正的違約率并不高。此前沃投資
CEO段華在接受媒體采訪時曾透露，在運作平臺兩年多來，在數千筆借款當中，僅有10名農戶違約跑路成為壞賬，其他借款農戶都如期還款。又比如農村金融更像是做公益，收益率差等。實際上，在之前宜人貸在涉足農村金融市場推出的金融產品的收益率確實較低，只有2%左右。而在如今，一些農村金融公司通過創新的機制和對風險的嚴格防控推出的標的收益率并不低，比如沃投資平臺上的標的收益率為8%到11%之間，這甚至超過行業平均水平。不過，隨著掘金農村金融市場的參與者越來越多，尤其是更多的互聯網巨頭和創業公司的加入，市場越來越大，這塊市場將迅速進入到大眾視野，到時投資人的觀念可能將徹底扭轉。
掘金農村金融市場，什么樣的企業更有競爭力？
實際上，盡管農村金融市場還面臨一些難點，但是依然難掩“淘金者”的熱情。阿里、京東、蘇寧等電商巨頭的殺入，翼龍貸、沃投資等新型金融公司的深耕，這都使得農村金融市場在未來幾年的競爭日趨激烈。那么，在這個新興的藍海市場里，到底什么樣的企業更有競爭力呢？我認為在農村金融市場上有競爭力的企業至少需要滿足以下三個方面的要求：
第一，穩扎穩打，立足并深耕農村市場的。前面提到農村金融市場雖然潛力巨大但是難點不少，這就需要市場的參與者需要有充足的耐心，穩扎穩打，不陷入盲目擴張的陷阱。實際上，此前阿里在初入農村金融市場時，就曾通過篩選靠譜的農村淘寶合伙人做推薦人，由推薦人負責貸款農民的推薦和催款工作的方式進行市場擴張，但是由于推薦人機制的風險較大最終不得不停止，此外還有一些平臺則采用加盟店方式進行擴張，實際上也存在一定的風險。
相較而言，專注于農村金融市場的沃投資則相對穩健，比如在篩選放貸員方面，沃投資限定放貸員必須是農村當地的，而且在離家100公里之外的鄉鎮服務，對農村
經營項目要較為熟悉，在服務農村的養雞、養豬等農戶時，要與他們進行技術交流和指導。沃投資在農村建了
培訓學校，業務員到崗實習，定期回學校在文明服務、技術
培訓等方面進行學習。當放貸員放款項目逾期超過所有放款3%時，就會讓該放貸員停止放貸業務，進行業務催收，如果超過一個月，則交由專業催收團隊。顯然，這種穩健且深耕市場的策略更加適合當下的農村金融市場環境。
第二、在金融行業有豐富經驗，能夠做好風控的。實際上，無論是傳統金融還是互聯網金融，金融的核心都是風險控制，這是金融平臺能夠長期良性運營的根本，而此前眾多的平臺的倒閉跑路正是由于忽略了金融行業的巨大風險。這就意味著，能夠做好風險控制的團隊能夠更有戰斗力，互聯網巨頭公司自不用說，他們具有充足的資金實力能夠降低風險，而對于創業團隊來說，有一支在金融領域有深厚經驗的團隊就非常重要。
在這一點上，沃投資顯然有其顯著優勢，其四個創始合伙人分別來自花旗銀行、渣打銀行、五礦信托等金融機構高管，尤其是CEO段華更是曾任花旗銀行北京分行副
總裁、昆侖支行行長，在財富管理、普惠金融、風險控制及
企業管理等領域有著深厚的理論基礎和實踐經驗，這顯然是一個保證。除此之外，沃投資還采用銀行級德國微貸風控技術以及3級審核機制，從借款源頭上把風險降到低位，從而有效保護投資人的資金安全，并平臺采用匯付天下第三方資金托管的形式，這又增加了一道風險保障。
第三、符合政策要求的并響應政府號召的。在此之前，很多互聯網金融平臺大打擦邊球，但是在一系列新規出臺之后，政府對于互聯網金融的監管已經越加嚴密，不符合政策要求的平臺已經沒有生存空間。尤其是在《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》提出的“十三條紅線”更是不能觸碰。在此前，沃投資創始人兼CEO段華接受媒體就表示：“沃投資將嚴格遵循“十三條紅線”要求，專注農村優質資產，尋找最真實、純粹的農戶資產，平臺透明、風險可控，讓農民真正享受到普惠金融的紅利，從而更好發展三農金融。顯然，無論是消費金融公司還是農村金融公司必須緊跟政策，確保平臺完全符合政策的要求，否則的話很容易遭遇“猝死”。
總體而言，在經歷了幾年的發展之后，互聯網金融進入了競爭更為激烈的下半場，而農村金融市場作為最后一塊幸存的藍海，機遇和挑戰同在。對于市場的“淘金者”來說，在保證農戶能夠拿到融資和投資人收益最大化的同時，還需要同時能夠做好深耕市場、控制風險和合規運營等，只有這樣才能夠在日漸激烈的競爭當中生存下來，成為最后的贏家。
