互聯網
金融抑或零售銀行 誰將贏得中國二三線城市
金融蛋糕？ J.D.Power研究發現互聯網金融對零售銀行客戶影響減弱
自2013年“互聯網金融元年”以來，如果一個中國消費者不知道支付寶、微信支付、人人貸、招財寶等互聯網金融平臺，顯然就“out”了。不過，野蠻生長的互聯網金融在為他們提供方便快捷、回報率更高的產品和服務的同時，其風險也逐漸顯現，乃至集中爆發。在此背景下，全球性市場資訊公司君迪（J.D.Power）日前公布的最新研究結果發現，互聯網金融對中國零售銀行客戶（尤其在二、三線城市）的影響正在減弱，但仍有一部分客戶沒有受到影響。
中國持有互聯網金融產品客戶占比呈下降趨勢
調查結果顯示，互聯網金融的客戶主要有六類人：一是性子急的人，他們辦理業務時希望立等可取；二是高頻小額支付的人群，移動支付的實現讓他們如魚得水；三是勇于嘗試的消費者，他們愿意率先使用功能和體驗還不很完美的產品和服務；四是逐利的60后和70后，熱衷于互聯網
投資理財；五是喜歡鉆研的
投資人，充分利用互聯網金融帶來的便利；六是熱愛分享的投資人，數據顯示約有90%的投資人喜歡把自己投資的產品推薦給其他人。
值得注意的一個變化是，J.D.Power最新數據顯示，截至2016年7月，中國繼續持有互聯網金融產品的客戶占比已從2014年的61%降至2015年的53%、2016年的47%。而互聯網金融產品持有量以及對互聯網金融產品信心的變化趨勢又因客戶群、地域的不同而異。其中，2014年至2016年“大眾客戶”的持有比率分別從57%逐步降至51%和44%，“潛在富裕客戶”持有比率則從64%降至50%和47%；一線、二線和三線城市的持有比率則分別從62%、61%、55%降至55%、52%、50%和50%、45%、44%。J.D.Power中國區金融及服務行業事業部總經理薛珉告訴記者，客戶對互聯網金融產品的熱情下降導致了互聯網金融對銀行的影響減弱。
薛珉認為，互聯網金融持有率降低的原因：一是以P2P為首的互聯網金融企業2016年出現了跑路潮，據不完全統計，截至2016年6月底累計停業及出問題的P2P平臺達到1778家，無良老板攜款跑路放大了互聯網金融領域，特別是P2P網貸的風險。二是大型互聯網金融企業如陸金所、財付通、京東金融等，其主要的客戶群都在一線、二線城市，而且大部分是在一線城市。J.D.Power7月份數據顯示，對于互聯網金融產品非常有信心的“潛在富裕客戶”數量正在上升，且上升主要集中于中國一線二線城市，三線城市則從2015年的30%大幅下滑至24%，因此互聯網金融在二三線城市發展緩慢，對銀行影響也就相對較弱。
盡管互聯網金融持有率降低，但J.D.Power發現仍然有部分客戶對互聯網金融產品非常有信心，尤其是潛在富裕客戶，2016年甚至達到了23%。從不同客戶群持有的銀行理財產品數量來看，J.D.Power的研究發現，2014年至2016年中國“大眾客戶”持有的數量略增；“VIP客戶”持有數量略降，“潛在富裕客戶”持有數量明顯上升。究其原因，薛珉認為主要是“潛在富裕客戶”理財積極，更能接受互聯網理財，“VIP客戶”則幾乎沒有受到互聯網金融持有比率降低的影響，對銀行理財產品的興趣不增反降。
零售銀行發展新重點為多樣化及數字化渠道
在此大環境下，作為實現個人客戶需求場所的零售銀行應如何順勢而為？根據J.D.Power7月份在京公布的2016年中國零售銀行客戶滿意度研究結果，客戶使用的渠道（包括網點、自動存/取款機、網上銀行等）越多，其對銀行的滿意度就越高。與2015年相比，2016年的研究結果顯示，使用手機銀行的中國零售銀行客戶比例已大幅度提升。J.D.Power
專家指出，加強手機銀行建設不僅可以帶來更多的高滿意度用戶群體，還能縮減網點數量、雇傭更少員工，為銀行節省開支。
波士頓咨詢公司的研究顯示，提高數字化能力能夠有效改善銀行的
財務和運營表現，包括客均收入提高50%，客戶滲透率提高30%，運營成本降低20%等。因此，領先零售銀行可以通過借鑒、采用互聯網金融或金融科技公司的
創新方法、工具和能力來大幅改善
經營業績。
加強互聯網金融監管是大勢所趨
從“互聯網金融元年”——2013年開始，一波以第三方支付、網貸、眾籌、門戶金融理財等模式為代表的互聯網金融浪潮席卷了中國，非銀行數字化機構“雨后春筍”般地出現并“野蠻生長”，對傳統零售銀行業務產生了影響。幾年過去，隨著對互聯網金融的監管不斷加強，2016年以P2P為首的互聯網金融企業出現了“跑路潮”，很多P2P平臺面臨“生死”考驗。在此背景下，值得注意的是，自去年12月開始的“互聯網金融專項整治”在持續了7個月之后，似乎有加碼的跡象，2016年將成為互聯網金融發展的規范年。
8月24日，中國銀監會、工信部、公安部與網信辦四部委正式發布了《網絡借貸信息中介機構業務活動
管理暫行辦法》，這宣告了網貸沒有行政監管的野蠻生長時代的終結，標志著網貸將步入依法創新、公平競爭的有序健康發展時代。
薛珉認為，互聯網金融與零售銀行將在一線城市持續對峙。然而，傳統零售銀行可以在二三線城市大力拓展數字渠道，逐步取代互聯網金融。
