“百度
金融致力于成為一家真正意義的
金融科技公司，利用人工智能等技術(shù)優(yōu)勢(shì)，升級(jí)傳統(tǒng)金融，實(shí)現(xiàn)普惠金融的夢(mèng)想。”9月1日下午，在2016百度世界金融科技分論壇上，百度高級(jí)副
總裁朱光發(fā)表了這樣的宣言。
那么，BAT如何玩轉(zhuǎn)場(chǎng)景，布局互聯(lián)網(wǎng)金融呢？
騰訊：微信紅包助力社交金融
從2014年開始，在3次春節(jié)紅包的大戰(zhàn)中，微信紅包都完敗了百度和阿里兩大對(duì)手。
眾所周知，紅包是中國人最喜歡的場(chǎng)景。春節(jié)紅包，這就是億級(jí)用戶體驗(yàn)下的場(chǎng)景，形象而具體，無師自通。但紅包的主要使用場(chǎng)景大多是朋友之間的禮尚往來，騰訊的破局之道即是由此衍生出更多場(chǎng)景。
前些年，騰訊公司互聯(lián)網(wǎng)金融布局方面，因?yàn)槿鄙賵?chǎng)景體驗(yàn)曾經(jīng)在很長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)極度郁悶。2005年即推出財(cái)付通，以抗衡阿里2004年推出的第三方支付平臺(tái)支付寶。可直至2013年，財(cái)付通并沒有成功的將騰訊的龐大社交用戶轉(zhuǎn)化過來。理由同樣簡(jiǎn)單，提供各種轉(zhuǎn)賬、水電煤氣費(fèi)代繳乃至各種票務(wù)服務(wù)的財(cái)付通，并沒有真正差異于支付寶的服務(wù)，甚至這些服務(wù)早早就在傳統(tǒng)金融里覆蓋成塊了。
但是，我們都知道，簡(jiǎn)單的便民不是場(chǎng)景。必須讓用戶有更多實(shí)質(zhì)性的接觸。社交模塊顯然是最容易生成出用戶場(chǎng)景的所在之一，尤其是在場(chǎng)景金融的起步初期。
所以，從2014年1月開始，由嘀嘀打車和微信支付挑頭，打響了中國場(chǎng)景金融的第一槍，隨后的春節(jié)微信紅包大戰(zhàn)，更通過各種搖，在短短半年內(nèi)，讓微信支付用戶達(dá)到了4億。
通過這半年的時(shí)間的運(yùn)營，有了這個(gè)草根用戶規(guī)模，騰訊的棋盤開始擴(kuò)大。2014年3月，騰訊實(shí)現(xiàn)QQ錢包在安卓和蘋果雙系統(tǒng)上通行；之后，理財(cái)通、騰訊征信等金融產(chǎn)品和信用體系的建立，同年12月，騰訊占股30%的全國第一家民營銀行“深圳前海微眾銀行股份有限公司”問世。一個(gè)圍繞社交展開的，以銀行業(yè)務(wù)為中間爆發(fā)點(diǎn)，通過以快捷支付（pc端）、微信支付（移動(dòng)端）、qq錢包（財(cái)付通移動(dòng)端）三大社交支付體系為支撐，用理財(cái)通、騰訊征信和呼之欲出的微
證券作為廣義金融產(chǎn)品拓展，并以“無網(wǎng)點(diǎn)、無柜臺(tái)、無財(cái)產(chǎn)擔(dān)保”的互聯(lián)網(wǎng)銀行涉足貸款的一個(gè)社交金融矩陣就此展開。
據(jù)融360最近一項(xiàng)問卷調(diào)查顯示，支付方面，53.3%的受訪者選擇支付寶或微信支付，選擇刷卡的僅有22.9%。通過支付寶或微信轉(zhuǎn)賬的人數(shù)比例高達(dá)72.3%，越年輕的用戶越傾向于選擇微信、支付寶支付。
我們不禁要問，除了紅包，還能有什么場(chǎng)景？請(qǐng)注意，騰訊的場(chǎng)景金融，依然還是建立在用戶消費(fèi)的基礎(chǔ)上，尤其是從2016年3月1日開始，微信支付零錢到銀行卡提現(xiàn)收取手續(xù)費(fèi)，更加凸顯出微信支付在消費(fèi)領(lǐng)域外，無力將用戶的資金以其他形式留在微信的賬面上。“收費(fèi)”事件的背后，希望將龐大的用戶微信零錢融入在年初剛剛和微信打通入口的騰訊理財(cái)通的企圖，亦不加掩飾。
在各種寶的吸金魔力已經(jīng)退散之時(shí)，理財(cái)通似又陷入了昔日財(cái)付通功能齊全、面目模糊的困局之中。
然而事情出現(xiàn)了轉(zhuǎn)機(jī)，就在5月，微信又一次開始探索紅包的混搭場(chǎng)景體驗(yàn)，借助520這一特殊日子，其打出方便用戶表白，紅包限額上調(diào)至520元的場(chǎng)景玩法，并推出如購房折扣在內(nèi)的理財(cái)通福利。而據(jù)騰訊官方數(shù)據(jù)，只有將近萬名用戶把收到的520元紅包一鍵存入理財(cái)通……
因此，最貼心的場(chǎng)景體驗(yàn)（紅包）和極度匱乏的廣義應(yīng)用場(chǎng)景，顯然是騰訊當(dāng)下最為頭痛也亟待破局的關(guān)鍵所在。
阿里：螞蟻金服緊抓草根經(jīng)濟(jì)
馬云是互聯(lián)網(wǎng)大佬中，最終關(guān)注到中小微企業(yè)貸款的先行者，這恰恰是其他互聯(lián)網(wǎng)金融所長(zhǎng)期忽視的草根盲點(diǎn)。比起騰訊，阿里在互聯(lián)網(wǎng)金融的布局可謂極早，除了支付寶這個(gè)因?yàn)橹袊庞脝栴}而出現(xiàn)的特定第三方支付平臺(tái)和其上聚集的龐大電商用戶群落外。
2008年7月，馬云高調(diào)宣稱，在全球次貸危機(jī)下，阿里巴巴要拿出150億元，幫助中小企業(yè)一起過冬。在此之前，同年1月，支付寶其實(shí)已經(jīng)和建行聯(lián)手，對(duì)符合信貸要求的淘寶網(wǎng)賣家將可獲得最高十萬元的個(gè)人小額信貸。可見，草根經(jīng)濟(jì)不僅僅是消費(fèi)者模式。這是一個(gè)抱團(tuán)過冬的場(chǎng)景體驗(yàn)，誰說草根經(jīng)濟(jì)只是普通消費(fèi)者的錢袋子，其實(shí)它也可以是中小創(chuàng)業(yè)者們的生命線。
因此來說，阿里的金融布局，從表面上，是依靠支付寶來構(gòu)建一個(gè)商家和消費(fèi)者之間的資金池，而且由于在2013年6月，余額寶的出現(xiàn)，并以高昂的回報(bào)率，實(shí)現(xiàn)一天之內(nèi)用戶百萬，成功撬出銀行千億存款。
因而，大多數(shù)人認(rèn)為，阿里的互聯(lián)網(wǎng)金融將是一個(gè)以理財(cái)為核心的體系，其實(shí)恰恰相反，依靠自己電商平臺(tái)和商家多年之間的交集所形成的交易大數(shù)據(jù)，阿里比中國的任何一家銀行、機(jī)構(gòu)都更了解中小微企業(yè)的狀況，而且還是個(gè)體狀況。因此，在互聯(lián)網(wǎng)金融之上，它一樣使用了電商的長(zhǎng)尾理論。2014年10月，阿里小微金融服務(wù)
集團(tuán)以螞蟻金融服務(wù)
集團(tuán)的名義正式成立，其實(shí)就很能說明個(gè)中關(guān)鍵所在，而其業(yè)務(wù)包括支付寶、支付寶錢包、余額寶、招財(cái)寶、螞蟻小貸和網(wǎng)商銀行，也恰恰體現(xiàn)出了整個(gè)阿里的長(zhǎng)尾矩陣的構(gòu)架。
一個(gè)立足于商，且尤其是“微”商的信貸架構(gòu)下，面向同樣是“微”的草根，以理財(cái)相號(hào)召的龐大資金池。而這個(gè)體驗(yàn)場(chǎng)景中，除了日常的電商支付這樣的花錢體驗(yàn)外，更關(guān)鍵的就是通過理財(cái)或信貸，幫草根賺錢。而獲取草根的超長(zhǎng)尾巴，聚沙成塔，則是阿里金融的關(guān)鍵要義所在。利益掛帥的阿里金融缺了場(chǎng)景。
到了這個(gè)時(shí)候，通過余額寶神話了互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的阿里，所給予用戶的體驗(yàn)依然還是非場(chǎng)景化的，更準(zhǔn)確地描述依然是和傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在對(duì)用戶的利益誘惑水準(zhǔn)上的比拼。
然而隨著用戶基數(shù)和黏合度由此已經(jīng)穩(wěn)固，接下來阿里的戰(zhàn)略開始從線上轉(zhuǎn)到線下，2014年和騰訊在打車補(bǔ)貼上的對(duì)戰(zhàn)只是一次初試鋒芒，阿里的目的更明確，就如馬云所說：“銀行不改變，我們就改變銀行”，破局點(diǎn)同樣放在了場(chǎng)景之上，這本身就是聚合龐大草根的互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)所在。
到底是情懷還是技術(shù)？還是說要和草根愉快玩耍？阿里的場(chǎng)景金融由此變成了兩條截然不同的線路。
當(dāng)然，其一是情懷系。因余額寶而一戰(zhàn)成名的天弘基金，就依托阿里，開始針對(duì)用戶，細(xì)分場(chǎng)景，比如其為情侶開發(fā)“愛基金”，情侶“親密存”、“親密取”，并可參加情侶任務(wù)，進(jìn)入情侶論壇進(jìn)行社交活動(dòng)，此外還有事項(xiàng)記錄、互動(dòng)提醒等功能，類似于在小恩愛這類的情侶應(yīng)用中加入理財(cái)場(chǎng)景。另一個(gè)以“孝基金”為名的產(chǎn)品，其玩法也大同小異。這頗為類似上文提到的理財(cái)通520玩法，也同樣，暫未找到合適的破局口。
恐怕真正在阿里體系中，最為有情懷感、也頗為成功的，則是娛樂寶，其主打網(wǎng)民出資100元即可
投資熱門影視劇作品，預(yù)期年化收益7%，并有機(jī)會(huì)享受劇組探班、明星見面會(huì)等娛樂權(quán)益的泛娛樂玩法，以及背靠阿里影業(yè)這一阿里泛娛樂體系的資源優(yōu)勢(shì)，使得其對(duì)有
投資能力的影迷群體的挖掘能力達(dá)到空前，更成為了全球最大的C2B電影投資融資平臺(tái)。
其二則是技術(shù)系。7月22日于上海世博展覽館舉辦首屆“淘寶造物節(jié)”中，阿里虛擬現(xiàn)實(shí)(VR)購物技術(shù)“buy+”首次向公眾開放。表面上看來通過VR技術(shù)來構(gòu)造一個(gè)虛擬賣場(chǎng)，只是阿里電商大視野下的一個(gè)新進(jìn)擊點(diǎn)，是為了確保其電商的優(yōu)勢(shì)而進(jìn)行的技術(shù)加分項(xiàng)。
但實(shí)質(zhì)上這樣的技術(shù)一旦在購物環(huán)節(jié)上實(shí)現(xiàn)，也同樣能夠在金融服務(wù)中實(shí)現(xiàn)更多場(chǎng)景——誰說購買金融服務(wù)就不是一種購物呢？誰又會(huì)拒絕導(dǎo)購，而只是枯燥的看一堆數(shù)字呢？
即便如此，一切依然還是不能和電商脫了關(guān)系，阿里其實(shí)就是在造世界，無論買、賣、理財(cái)、投資，都在阿里的金融閉環(huán)里完成。
百度：要場(chǎng)景、也要技術(shù)
在互聯(lián)網(wǎng)金融上，百度可謂出招最晚，布局最慢的一家。除了百度百發(fā)、百賺等理財(cái)產(chǎn)品在“余額寶熱”的當(dāng)口驚鴻一瞥外，大多數(shù)時(shí)候，百度都像一個(gè)置身事外的存在——當(dāng)然了，如今看來這顯然只是外界的誤讀。
起手式未必一定要很金融。布局O2O這個(gè)看似和金融關(guān)聯(lián)不大的戰(zhàn)略，其實(shí)這恰恰是百度金融的關(guān)鍵。看似遲到者的百度，其之前的布局都在金融之外，卻實(shí)實(shí)在在的目標(biāo)指向金融。百度需要的，是先構(gòu)筑好足夠豐富的場(chǎng)景，再用金融之力實(shí)現(xiàn)足夠的體驗(yàn)。因此，百度布局O2O，其實(shí)就是這個(gè)隔山打牛布局的一個(gè)重頭戲。
目前而言，BAT公司的O2O布局排名分別是百度第一，阿里第二，騰訊第三。以O(shè)2O布局老大而知名的百度擁有百度外賣、去哪兒、攜程、糯米、Uber打車等等一系列布局，其植入線下之深，對(duì)應(yīng)的場(chǎng)景之廣，是后兩家所不能比擬的。
而現(xiàn)在已經(jīng)呈現(xiàn)出來的百度金融布局，大體可以簡(jiǎn)約劃分為：面向用戶的“百度理財(cái)”、面向中小企業(yè)客戶的“百度小貸”，面向金融客戶的“金融知心”，以及百度錢包，還有剛剛浮出水面的保險(xiǎn)和銀行。
雖然O2O，但總在跟隨著別人的場(chǎng)景。百度金融有一個(gè)很特別的節(jié)點(diǎn)，即較之騰訊、阿里都在走“自營”業(yè)務(wù)的閉環(huán)模式，百度的這些業(yè)務(wù)，大多數(shù)都和它的O2O一樣，走的是和傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)的聯(lián)營路線。銀行聯(lián)手中信、保險(xiǎn)聯(lián)手安聯(lián)，百度錢包深度植入其O2O伙伴的支付鏈條，百度有戲、百度有錢這類的理財(cái)產(chǎn)品也紛紛和影視公司、教育機(jī)構(gòu)玩聯(lián)產(chǎn)承包。同時(shí)，百度也在充分利用它的搜索流量大數(shù)據(jù)、地圖LBS大數(shù)據(jù)等進(jìn)行深層次的融入。這些技術(shù)元素，和騰訊的社交、阿里的電商一樣，屬于互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)應(yīng)用，而且其結(jié)合O2O之類的場(chǎng)景更加深透。其對(duì)資金的導(dǎo)向性也就更為明顯。最終，所有落腳點(diǎn)都在線下，尤其是在百度糯米的O2O小伙伴們的洗車、點(diǎn)餐等服務(wù)中得到具象化和場(chǎng)景化體現(xiàn)，而早前百度投資優(yōu)步，則是進(jìn)一步完善這一O2O多樣化場(chǎng)景體驗(yàn)的鏈條，把百度地圖、百度錢包等全線接入其中，真正實(shí)現(xiàn)其在金融乃至百度整體功能上“連接人和服務(wù)”的戰(zhàn)略導(dǎo)向。
百度金融云：六大技術(shù)能力給合作伙伴賦能
在今天舉行的2016百度世界大會(huì)金融科技分論壇上，百度金融研發(fā)負(fù)責(zé)人沈抖分享了百度金融的六大技術(shù)能力。他在演講中表示，百度金融云將通過人工智能、安全防護(hù)、智能獲客、大數(shù)據(jù)風(fēng)控、IT系統(tǒng)、支付等六大技術(shù)能力給合作伙伴賦能。當(dāng)天，百度金融云正式向業(yè)界開放。
1百度金融技術(shù)
創(chuàng)新的三大源泉：人才、基礎(chǔ)架構(gòu)、大數(shù)據(jù)
沈抖認(rèn)為，在金融科技發(fā)展的過程中，技術(shù)創(chuàng)新是應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)的根本途徑，而人才、基礎(chǔ)架構(gòu)、大數(shù)據(jù)正是百度金融技術(shù)創(chuàng)新的三大源泉。
人才是一切技術(shù)創(chuàng)新的根源所在，百度金融致力于發(fā)展金融科技，在人才儲(chǔ)備上已占得先機(jī)。據(jù)沈抖介紹，超過500人的核心技術(shù)團(tuán)隊(duì)，超過上萬人的研發(fā)團(tuán)隊(duì)，已為百度人工智能輸送了超過1500項(xiàng)專利。此外，智能高效的數(shù)據(jù)中心、超大規(guī)模集群技術(shù)、規(guī)模化機(jī)器學(xué)習(xí)，共同構(gòu)成了百度金融技術(shù)創(chuàng)新所依賴的基礎(chǔ)架構(gòu)。
提金融科技，必談大數(shù)據(jù)，百度大數(shù)據(jù)與生俱來。不管是內(nèi)容生態(tài)數(shù)據(jù)，還是服務(wù)生態(tài)數(shù)據(jù)，百度金融每天都能獲取數(shù)百萬億次網(wǎng)頁瀏覽、數(shù)十億次搜索點(diǎn)擊等數(shù)據(jù)記錄沉淀。沈抖表示：“這些記錄為基于人群的定向化金融服務(wù)提供了最真實(shí)全面的數(shù)據(jù)儲(chǔ)備。”
2百度金融科技六大技術(shù)能力首次“亮劍”
如果說人才、大數(shù)據(jù)、基礎(chǔ)架構(gòu)是百度金融技術(shù)創(chuàng)新的源泉所在，那如何基于這些積累打造出真正的金融科技能力，并在金融業(yè)務(wù)的拓展中實(shí)現(xiàn)效益轉(zhuǎn)化，則顯得更為重要。沈抖在此次金融科技分論壇上首次分享了百度金融的“六大技術(shù)能力”，分別是：人工智能、安全防護(hù)、智能獲客、大數(shù)據(jù)風(fēng)控、IT系統(tǒng)、支付。這可謂是百度金融技術(shù)能力的“首次亮劍”。
百度人工智能已擁有超1500項(xiàng)專利，其中，百度的文字識(shí)別技術(shù)和人臉識(shí)別技術(shù)分別位列世界第一，應(yīng)用在金融領(lǐng)域可在遠(yuǎn)程身份證識(shí)別、銀行卡識(shí)別中精準(zhǔn)識(shí)別用戶，預(yù)防欺詐，百度深度學(xué)習(xí)實(shí)驗(yàn)室副主任吳中勤親自為現(xiàn)場(chǎng)觀眾演示了人臉識(shí)別技術(shù)，讓現(xiàn)場(chǎng)觀眾感同身受，見證到了技術(shù)創(chuàng)新的神奇之處。
在人工智能之外，百度金融的安全防護(hù)體系可通過端安全掃描、全站Https加密、智能賬號(hào)IDPS、活體識(shí)別生物特征提供全方位的防護(hù)系統(tǒng)保障。提升金融服務(wù)效率、降低行業(yè)成本是金融科技的基本訴求，降低獲客成本已成為關(guān)鍵一環(huán)。借助百度巨大的流量和對(duì)用戶需求的深刻洞察，百度金融通過響應(yīng)模型能使金融服務(wù)準(zhǔn)確觸達(dá)用戶，最終實(shí)現(xiàn)廣泛的流量覆蓋和精準(zhǔn)的用戶觸達(dá)。“合作伙伴只要入駐百度金融商城，即可共享百度獲客能力。”沈抖表示。
“風(fēng)險(xiǎn)是金融的根本屬性，大數(shù)據(jù)風(fēng)控是做好金融的根本要求。”沈抖說，基于大數(shù)據(jù)快速迭代的風(fēng)控能力是百度金融最重要的能力之一。基于大數(shù)據(jù)快速迭代的風(fēng)控能力，百度金融可以有效分析出客戶的貸款意愿、還款意愿、還款能力，并判斷其是否存在欺詐風(fēng)險(xiǎn)。沈抖表示，“基于海量用戶數(shù)據(jù)的實(shí)時(shí)更新，百度金融快速迭代的風(fēng)控能力是區(qū)別于其他金融平臺(tái)最顯著的優(yōu)勢(shì)。”而基于極限事務(wù)處理的IT系統(tǒng)可幫助合作伙伴實(shí)現(xiàn)客群定價(jià)、賬套定制等，有效提升合作伙伴的業(yè)務(wù)運(yùn)作能力。
此外，金融科技中的高頻交易依賴于靈活高效的支付通道，百度金融的支付通道已實(shí)現(xiàn)高吞吐和高可用。
在百度金融整體的技術(shù)體系中，人工智能處于核心位置，正全面輻射到其他技術(shù)能力中。
3開放的百度金融云，為合作伙伴全方位賦能
當(dāng)天，百度金融云正式向業(yè)界開放，至此百度金融云將承載著百度金融六大能力對(duì)外輸出，全方位賦能合作伙伴。百度云計(jì)算事業(yè)部副總經(jīng)理傅徐軍也在會(huì)上解讀了云計(jì)算技術(shù)。
目前，云計(jì)算可實(shí)現(xiàn)金融數(shù)據(jù)中心定制化，其中，綠色自建數(shù)據(jù)中心、天蝎整機(jī)柜、自研服務(wù)器、容器輕量級(jí)計(jì)算服務(wù)、通用計(jì)算服務(wù)、異構(gòu)高性能計(jì)算服務(wù)等底層服務(wù)，在云計(jì)算的金融數(shù)據(jù)中心定制化過程中扮演著底層技術(shù)支撐的角色。
“百度技術(shù)與金融業(yè)務(wù)融合創(chuàng)新與開放的集中體現(xiàn)就是‘金融云’。”沈抖最后表示，“除了應(yīng)用于百度金融的自有業(yè)務(wù)，百度金融云正式對(duì)外開放后，將為金融機(jī)構(gòu)輸出包括獲客、大數(shù)據(jù)風(fēng)控、IT系統(tǒng)、支付、安全、人工智能等全套金融解決方案，為合作伙伴賦能。”
技術(shù)一直是百度的立身之本，隨著百度金融的戰(zhàn)略地位不斷提升，百度的技術(shù)基因也正全面注入百度金融。目前，百度金融的六大能力已將技術(shù)與金融相打通，隨著百度金融云的對(duì)外開放，百度金融的技術(shù)能力將為更多的合作伙伴賦能，惠及行業(yè)和社會(huì)。
