?主持人：
我們知道互聯(lián)網(wǎng)
金融、P2P
金融——peer to peer。作為互聯(lián)網(wǎng)平臺來說是一個撮合的平臺，那么大部分的PPP項目它的
投資金額是很高的，那么Peer能不能搭上PPP項目，PPP項目好比是B端，peer to peer是C端，它們怎么能夠匹配？這里有沒有操作上的一些技術(shù)的難題？或者如何來破解這個難題？
?周伯云：
是這樣的，在測算完以后。因為剛才您說到資產(chǎn)方的情況，如果對一個項目給它精準(zhǔn)的測算，測算完把數(shù)據(jù)提交給相關(guān)的銀行、保險、和一些正規(guī)的金融機構(gòu)，它們也需要一些好的資產(chǎn)。
只不過像我們互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)前期需要去篩選，花功夫篩選它，篩選完以后去正確的分析。前期我們必須要投入設(shè)計等等這些方面和前期的建設(shè)，后來可以把標(biāo)地物進(jìn)行測量、計量的時候。讓大家能看到（項目）已經(jīng)成為形象了，可以拿來評估了，這樣可以和一些大的金融機構(gòu)談合作。
也就是說前期需要互聯(lián)網(wǎng)金融的資金進(jìn)行對接，中期后期還是需要大的金融機構(gòu)去協(xié)商、對接，這樣就形成了一個共生的關(guān)系。也就是說銀行等這些大型金融機構(gòu)對貸款有自己的指標(biāo)，需要評估這個企業(yè)到底好不好，如果貸款的話一般都需要抵押物，一般還需要
股權(quán)質(zhì)押。
對于一個PPP項目來說，前期什么都沒有，也就是說我們互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)把它做到能有股權(quán)質(zhì)押，或者能有資產(chǎn)質(zhì)押的時候，銀行保險就愿意進(jìn)來，而且還有穩(wěn)定的收益。這個就需要前期的篩選，要和地方政府去協(xié)商。如果按一條高速公路來說，預(yù)期測算一下它的流量等等這些數(shù)據(jù)。
?主持人：
其實更多的像互聯(lián)網(wǎng)金融要參與PPP項目建設(shè)的話，在前期階段，也就是投資人經(jīng)常說的在“天使輪”階段可以來做一些像輔導(dǎo)上市、輔導(dǎo)如何去和金融機構(gòu)深入對接，做做功課這方面，互聯(lián)網(wǎng)金融還是可以去做點事的。
?周伯云：
是的，這是一個好的資產(chǎn)，相對來說比較穩(wěn)定。如果說借給消費貸款，消費者有可能還不起或是逾期，那就有壞賬率，相對（PPP）來說畢竟有政府保證相對固定的收益，政府談好以后才會有下一步的進(jìn)展。
?主持人：
您所在的是善林金融，有沒有考慮或者已經(jīng)在和一些PPP項目合作了？
?周伯云：
原來呢，PPP的延伸就像BOT，是從BOT衍生過來的，我們已經(jīng)在貴州和一些西部地區(qū)也在做，這些項目類同與PPP。還有一些項目，政府暫時沒有錢，你先把它建設(shè)，建設(shè)完之后政府分期付款，這個時間比較短一點。三年五年就能把資金收回，PPP一般來說時間要比較長一些。
?主持人：
也是已經(jīng)在做一些嘗試。
?周伯云：
對。
?主持人：
其實互聯(lián)網(wǎng)金融到今年也是監(jiān)管之年,互聯(lián)網(wǎng)金融在一開始的發(fā)展是非常快速的,最后當(dāng)然也會存在一定的問題。而且互聯(lián)網(wǎng)金融有一個很重要的目標(biāo)，也就是解決普惠金融這樣的一個問題。到目前為止，普惠金融這一塊有沒有面臨著一個瓶頸。
?周伯云：
普惠金融，實際上我們國家一個的誠信（體系）基礎(chǔ)是比較薄弱的。這一塊領(lǐng)域，我們企業(yè)和我們同行都在努力，而且都在互相競爭和超越，這是一個好事情。那我們自己企業(yè)是怎么做的呢？我們現(xiàn)在已經(jīng)開發(fā)了自動貸款撮合機。
?主持人：
自動貸款撮合機，是一個什么樣的？
?周伯云：
相當(dāng)于一個ATM機一樣，但我們從機器里并不能吐出現(xiàn)金來，它主要是什么呢？就是把貸款人的虹膜、臉型、指紋，和他的身份證、相關(guān)數(shù)據(jù)簽字采集，采集完了以后，對他以往的貸款信息，進(jìn)行一個同行之間的篩選。
他有沒有不良記錄，有沒有記錄比較好，有沒有違約。如果（記錄）好呢，我們撮合的時候，給他的貸款額度撮合的高一點，如果他有違約就不進(jìn)行撮合了。所以這一塊呢，在同行來說，我們目前走在領(lǐng)先地位。但是就，我們別的同行也做得很好，很優(yōu)秀，特別是有些大的p2p平臺，我們也在向他們學(xué)習(xí)。
但現(xiàn)在，大家說的p2p，不單單是一個p2p平臺，很多已經(jīng)是綜合性的平臺了。因為有些p2p平臺已經(jīng)轉(zhuǎn)向保險、保理、公司租賃等等，我們也在這方面布局。
?主持人：
就是說你們現(xiàn)在做的一些事情，現(xiàn)在你看到普惠金融的發(fā)展過程當(dāng)中，有沒有面臨一些瓶頸，就是說從整個行業(yè)角度來看，瓶頸在哪？
?周伯云：
瓶頸，最關(guān)鍵的一個就是市場信任度。投資人對p2p的信任度這是一個方面；另外一個就是說，本身p2p公司對自己內(nèi)部的治理要加強、風(fēng)控要加強，如果風(fēng)控不加強，把錢撮合，投資人把錢貸出去了、放出去了，到時收不回來，那這一快，就是說對投資人是不負(fù)責(zé)任的。
最關(guān)鍵的就是說撮合借款人要對他進(jìn)行一個詳細(xì)的評估，多緯度的評估，如果這一塊突破了，他的瓶頸也就打開了。
?主持人：
最重要的瓶頸在這。
?周伯云：
最重要的瓶頸在這，也就是說最重要我們剛才說了，主要就是誠信系統(tǒng)要給他建立起來，建立起來以后，那我們的每一個個體都愿意去嘗試借款，而利率又不高。
那對于年輕人來說，他多高興嘛，我借錢可以買房、借錢可以裝修、借錢可以買車，而且以后，如果這樣子的消費，消費金融也拉開了，這樣企業(yè)也有錢掙了，企業(yè)有錢掙了之后，就業(yè)也就解決了，個個都是好事，稅收也就解決了，社會也就安定了。
?主持人：
所以說，要打破這個瓶頸，還是在風(fēng)控和誠信這塊。
當(dāng)然我們說誠信，每個互聯(lián)網(wǎng)金融都會說我要講誠信、我要講誠信。關(guān)鍵是要讓這個誠信真正落實了，那還是要有很多技術(shù)層面的需要做到的。當(dāng)然風(fēng)控肯定是必須要的，技術(shù)層面剛才您說的，善林金融所用的，是一個比較先進(jìn)的一個設(shè)備。
?周伯云：
對的，我們的開發(fā)周期接近兩年。
?主持人：
開發(fā)周期兩年呢，什么時候開始正式使用呢？
?周伯云：
今年七月十五號，我們是往全國發(fā)送了幾百臺，五六百臺。原計劃今年推廣兩萬臺，現(xiàn)在在逐步推廣當(dāng)中。
?主持人：
用了大約快一個多月了，效果怎么樣？
?周伯云：
有的在調(diào)試中，這個效果蠻不錯的。
因為這個畢竟信息多了，原來，都是靠我們的基層同事去面簽，看看，問一下，了解一下情況，當(dāng)然這是有流程的。這塊具體我也不是很詳細(xì)。
這樣子，他有一個弊端，就是人工成本太高，放一筆款出去，一共才三萬五萬，但是一個人工成本比較高，但是機器來說呢，他撮合、了解信息多，第一次還款了，第二次來，成本就相當(dāng)于零了，它自動上來了對吧。
所以說這一塊成本還是能節(jié)約，節(jié)約了之后就相當(dāng)于這個平臺就良性了。
?主持人：
所以說互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，科技
創(chuàng)新也很重要。在這個科技
創(chuàng)新方面，希望我們別的互聯(lián)網(wǎng)金融公司也能在科技方面做得更扎實一些。
?周伯云：
別的公司現(xiàn)在都在創(chuàng)新當(dāng)中，其實還都做得蠻不錯的，我們也在跟好的方面進(jìn)行學(xué)習(xí)，有些平臺如果他們有不足的地方，我們來借鑒，當(dāng)一面鏡子一樣借鑒；好的呢，我們要向人家學(xué)習(xí)。
?主持人：
最后一個問題，互聯(lián)網(wǎng)金融，不避諱的說。從一開始發(fā)展的很快，但是后來倒閉潮、還有這個跑路潮就起來了，現(xiàn)在可以說是大浪淘沙，來淘出金子的時候。
就在您看來，什么樣的互聯(lián)網(wǎng)金融公司，才能真正在大浪淘沙之下，最后變成淘出來的金子。
?周伯云：
這個分幾個層次來講。
最關(guān)鍵的講，他這個專業(yè)度要提高，內(nèi)部來說的話，剛剛有提到，就是風(fēng)控體系要提高，還有一個就是要找到優(yōu)質(zhì)的資產(chǎn)段，找到優(yōu)質(zhì)的借款人。布局的時候，拿我們公司來說一下，普惠金融只是我們的一部分。
還有ppp等項目的參與，還有大健康、大物流、新能源、新材料這方面布局。為什么這樣做，這是未來發(fā)展的趨勢，不能把所有雞蛋裝到一個籃子里，這風(fēng)險比較大。
所以我們的同行其實都做得很優(yōu)秀，他們都已經(jīng)在各個行業(yè)進(jìn)行布局。
?主持人：
很多人現(xiàn)在，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的跑路潮、倒閉潮。對互聯(lián)網(wǎng)金融好像不太信任，甚至說有點懼怕，您怎么看？
?周伯云：
這個是這樣的。這個主要看投資人對新鮮事物的理解，這是第一。
第二，這是一種規(guī)律，也就是剛開始大家都來一擁而上，做p2p啊，做相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)金融也好。隨著就是說運營成本增加，還有人力成本的增加，等等各方面的因素，資產(chǎn)又沒有這么多，泡沫就起來了。
這樣很多p2p公司就需要轉(zhuǎn)型，有的就倒閉，有的自己就關(guān)門了，這是一種很正常的現(xiàn)象，他本來就會優(yōu)勝劣汰，這是很正常的。
?主持人：
那您對這個產(chǎn)業(yè)，很多人就是說這個產(chǎn)業(yè)有可能沒有發(fā)展前景，您覺得呢？
?周伯云：
要從社會發(fā)展的角度來說，它的前景應(yīng)該是很巨大的，還不是一般的，畢竟他從互聯(lián)網(wǎng)上操作，節(jié)約了很多時間，因為我們最大的成本，就是時間成本。
關(guān)鍵是作為一個平臺，他自己的綜合
管理，各方面都要跟得上，滿足時代的需求。
