農村
金融一直是個難題。
金融服務覆蓋率低，農民在農業
生產過程中往往面臨貸款難，資金緊缺的情況。悲觀地講，農村的發展似乎始終陷在一個不良循環當中：收入少→資產少→借款難→信用空白→借款難→農業
生產規模小→收入少。
但事實上，數億農戶不僅有著強勁的信貸、農機租賃、理財、手機支付、小額保險、家電消費等金融需求，還有最重要的信用，而信用是有價值的，只是存在著如何進行信用評估及風險定價的問題，這需要運用最佳的商業實踐才能找到有效的風控手段。在實操過程中，需要透徹研究農業、農村、農民三者關系，找到基于信貸、理財、支付、保險、消費、租賃、產業鏈等環節的最佳落地方案，期待農村金融大繁榮，發揮金融對農村實體經濟的支撐作用。農村金融很有可能是中國金融的最后一公里，而到最后需要解決的細分領域，難度大機會也大。
農村的私人借貸行為存在現象較為頻繁。但是當前農村信用社、郵政儲蓄的基礎服務地位未有變，壟斷的
經營農村在儲蓄、貸款、回款等方面。現在農村人群的特點：青年人很少待在鄉鎮與農村，中年人則季節性的外出打工，只留下小部分人在本地從事種植、養殖行業及商貿項目。因此土地流轉成為必然趨勢，如果地形平坦、耕地質量好，可以進行大規模機械化操作，為農場主提供服務，其市場空間還是相當巨大的。金融機構可以考慮通過流動網點為村民定期提供服務。
農戶資金主要用于種植、養殖、商貿及小工程等項目，而農戶對于消費分期意識還很薄弱；文化層次普遍偏低；信用意識不強；對信用報告沒有概念，這就需要在貸前耐心講解普及相關知識。農戶們倒也淳樸實在，雖理解能力差，但一個個聽得津津有味。
農戶主要資產都使用在自建房、農地、農林、家具、農機，金融資產很少。金融需求是剛需，同時也是創造出來的，為農民提供幾萬元貸款用于養殖和種植，當豐收時，周邊的農村兄弟們也就被帶動加入養殖和種植的行業了。
中國城市金融消費本身就比較弱，更別提農村金融了，商業銀行根本下不去，所以農村地區更適合通過移動互聯網實現農民的金融需求。傳統銀行雖然基本上開通了手機銀行、網上銀行，但他們基本上不服務農村。有很多人都研究過農村和農業，想做農村金融，但很多人調研完成后，都沒敢做。
農村貸款主要風險：欺詐類風險，老賴、無業游民、嗜賭、大齡未婚人士。純線上信用評估模型有效性有待論證，很多成型的信用模式只能借鑒，不能套用，在完成修正之前存在系統性風險。通過線上撮合資金，線下做貸前、貸中和貸后的實體
管理。工作人員素質不高，在沒有嚴格的風控流程及
培訓情況下，很容易產生尋租等操作風險。
在縣、鄉都有門店來做本地服務，農村來講，金融需求都集中在種植養殖和個體商販對農村的貸款不用抵押模式，只要一個家庭里夫妻雙方作為借款人，按照信用進行放貸，還款方式為先還利息，后還本金，符合農業養殖的生長周期。產業鏈風險，如果當
地產業鏈處于培育期，貸款行業集中度過高會存在系統性風險，農戶的抗風險能力低；存在信用風險，人群信用意識差，貸前合同解說不充分很容易引發貸后糾紛，法律意識淡薄。
農村對人的評估，“人品很重要，我們主要看人品。”，數據可以讓我們了解農戶的家庭收入情況、貸款的用途等。如先鋒京農貸對農戶特定的生產情況，設置借款周期最長期限是9個月。農戶貸款直接由京東金融轉入農資提供方，農戶按月還款，還款可以通過手機等進行，京東金融在當地設有服務點，農戶不會操作的，可由京東業務員幫助還款。農戶的貸款發放可以嵌入產業鏈條，更少的以現金形式貸款。
2016年3月24日，人民銀行發布農村“兩權”抵押貸款試點辦法，“兩權”為農村承包土地的經營權和農民住房財產權。從貸款對象、貸款管理、風險補償、配套支持措施、試點監測評估等多方面，對金融機構、試點地區和相關部門推進落實“兩權”抵押貸款試點明確了政策要求。大家對農村金融感興趣，目前來看，這塊至少有三萬億的資金缺口，難度確實很大，但也是一塊待開拓的藍海。
